飲食店で人気のキャッシュレス決済と導入理由、現金になる入金サイクル

「クレジットカードが使えないから、別のお店にしよう」──そんなお客様の声を聞いたことはありませんか？キャッシュレス決済は今や飲食店にとって必須の設備となっています。

飲食店のキャッシュレス決済、導入率は85%超え

2024年、日本のキャッシュレス決済比率は42.8%に達し、政府目標の40%を達成しました。特に飲食店では85.4%がすでに何らかのキャッシュレス決済を導入しており、業界全体でキャッシュレス化が急速に進んでいます。

飲食店で人気のキャッシュレス決済方法

決済方法	導入率	特徴
コード決済（PayPay等）	68.4%	最も導入率が高く、若年層に人気
クレジットカード	58.3%	キャッシュレス決済の主流
交通系電子マネー	33.2%	Suica、PASMOなど
非交通系電子マネー	32.8%	iD、QUICPayなど

表の解説 飲食店で最も導入されているのはコード決済で、クレジットカードを上回る普及率となっています。これは導入の手軽さと、利用者の還元率の高さが要因です。クレジットカードは依然として利用額が最も多く、客単価の高い店舗では必須の決済手段となっています。

なぜ飲食店はキャッシュレス決済を導入するのか

客層を逃さない

Z世代の55%が「キャッシュレス決済がない」という理由で入店を諦めた経験があります。現金しか使えない店舗は、確実に機会損失を生んでいるのです。

会計時間が35%短縮

キャッシュレス決済は現金決済と比較して、1件あたりのレジ業務時間を約35%削減できます。お釣りの準備や計算ミスのリスクもなくなり、従業員の負担が大幅に軽減されます。

客単価が上がる傾向

手持ちの現金を気にせず注文できるため、キャッシュレス決済に対応することで客単価が向上しやすくなります。特に外国人観光客が多い店舗では、クレジットカード対応は売上に直結します。

現金管理の手間が減る

レジ締め作業の時間短縮、釣銭の用意、違算金のリスク軽減など、現金管理に関わる業務を削減できます。また、売上データがデジタル化されるため、経営分析も容易になります。

キャッシュレス決済の課題：入金サイクルと資金繰り

キャッシュレス決済の導入にはメリットが多い一方で、飲食店経営者が直面する大きな課題があります。それが「入金サイクルの遅れ」です。

クレジットカード決済の入金サイクル

現金払いなら即座に売上が手元に入りますが、キャッシュレス決済では入金までに時間がかかります。

入金サイクル	内容	資金繰りへの影響
月1回払い	月末締め翌月末払い	最大約60日のタイムラグ
月2回払い	15日・月末締め	最大約45日のタイムラグ
週1回払い	毎週金曜入金など	最大約7日のタイムラグ
最短翌営業日	Square、STORESなど	タイムラグ最小

表の解説 一般的なクレジットカード決済では「月末締め翌月末払い」が多く、実際の売上から1〜2ヶ月後の入金となります。この間、仕入れや人件費は発生し続けるため、手元資金が不足しやすくなります。近年は翌営業日入金のサービスも登場していますが、やや決済手数料が高めに設定されている場合もあります。

具体例：30日で90万円売上げた場合

クレジットカード利用率が70%、決済手数料3.5%、原価率35%と仮定します。

売上：90万円
├ 現金売上：27万円（即入金）
└ カード売上：63万円
  ├ 決済手数料：2.2万円
  ├ 実質入金額：60.8万円（翌月末入金）
  └ 原価分：22万円（即支払い必要）

資金ギャップ：22万円

このように、売上はあるのに手元に現金がない「黒字だけど資金不足」の状態が生まれます。

資金繰りを改善する実践的な方法

1. 入金サイクルの短いサービスを選ぶ

決済サービスを選ぶ際は、手数料だけでなく入金サイクルにも注目しましょう。

入金が早い決済サービスの例

Square：最短翌営業日入金
STORES：最短翌営業日または翌々営業日
Airペイ：月6回払いオプションあり

ただし、早期入金オプションには別途手数料がかかる場合があります。自店の資金状況と照らし合わせて判断してください。

2. 資金繰り表を作成する

いつ、いくらの支払いがあるのかを可視化することで、資金ショートを未然に防げます。

資金繰り表に記載すべき項目

売上予測（現金分／キャッシュレス分）
入金予定日
仕入れ支払日
人件費支払日
家賃・光熱費などの固定費
手元現金残高

3. 支払いタイミングを調整する

可能であれば、仕入先との支払いサイトを交渉しましょう。「月末締め翌月15日払い」から「翌月末払い」に変更できれば、資金繰りに余裕が生まれます。

4. 決済手数料を見直す

複数の決済サービスを比較し、手数料を抑えることも重要です。

決済手段	一般的な手数料率
クレジットカード	3.24〜3.65%
QRコード決済	1.6〜3.25%
電子マネー	3.24〜3.74%

表の解説 クレジットカードの手数料は3%台が一般的ですが、QRコード決済は比較的安価です。ただし、決済手段によって利用者層が異なるため、客層に合わせて複数の決済方法を用意するのが理想的です。手数料だけでなく、初期費用や月額費用、入金サイクルも総合的に比較しましょう。

資金繰りで困ったら：ファクタリングという選択肢

入金を待てない、急な資金が必要という場合、ファクタリングという資金調達方法があります。

ファクタリングとは

売掛金（クレジットカード決済の未入金分）を、ファクタリング会社に売却して早期現金化するサービスです。借入ではないため、返済の必要がありません。

飲食店がファクタリングを利用するメリット

最短即日で現金化 銀行融資が数週間かかるのに対し、ファクタリングは最短即日で資金調達が可能です。

審査が通りやすい 審査の対象は「売掛先（クレジットカード会社）の信用力」です。クレジットカード会社は信用度が高いため、店舗側の信用情報に問題があっても利用できる可能性があります。

返済義務がない 売掛金を売却する形のため、借入のように毎月の返済が発生しません。資金繰りを圧迫する心配がありません。

信用情報に影響しない ファクタリングは融資ではないため、信用情報に記録されません。将来的な銀行融資の審査にも影響を与えません。

ファクタリングの注意点

手数料が発生する

契約形態	手数料相場	特徴
2社間ファクタリング	10〜30%	即日対応可能、取引先に通知なし
3社間ファクタリング	1〜9%	手数料安い、取引先の承諾が必要

表の解説 2社間ファクタリングは手数料が高めですが、クレジットカード会社に知られることなく、スピーディーに資金調達できます。3社間ファクタリングは手数料が安いものの、売掛先（クレジットカード会社）の承諾が必要で、手続きに時間がかかります。緊急性と手数料のバランスで選択しましょう。

決済手数料との二重負担 クレジットカード決済手数料（約3.5%）とファクタリング手数料が両方かかることになります。売掛金の10%以上が手数料で消える可能性もあるため、計画的に利用しましょう。

悪質業者に注意 ファクタリングを装った違法な高金利貸付業者も存在します。契約内容を必ず確認し、不明な点は専門家に相談してください。

ファクタリングを選ぶポイント

手数料の明確さ：追加費用が発生しないか確認
入金スピード：最短即日〜数日が一般的
対応金額：少額（10万円〜）から対応しているか
実績と信頼性：経営革新等支援機関の認定など

まとめ：キャッシュレス時代の資金管理

キャッシュレス決済は飲食店にとって必須のインフラとなりましたが、入金サイクルの遅れは資金繰りに影響を与えます。

押さえるべきポイント

入金サイクルの短い決済サービスを選ぶ
資金繰り表で収支を可視化する
支払いタイミングを調整する
緊急時はファクタリングも選択肢に

売上があるのに現金がない、という事態を避けるため、キャッシュフローを常に意識した経営を心がけましょう。適切な資金管理が、飲食店の安定経営につながります。