ファクタリング悪徳業者の見分け方と優良業者の特徴

資金調達を検討しているのに、ファクタリング業者選びで失敗したくありませんよね。

ファクタリングは中小企業やフリーランスにとって便利な資金調達手段ですが、残念ながら悪徳業者も存在します。実際、ファクタリングを装って高金利で金銭を貸し付けるヤミ金業者が犯罪の温床として利用しているのが現状です。

本記事では、悪徳業者を確実に見抜く方法と、安心して利用できる優良業者の選び方を詳しく解説します。あなたの大切な資金を守り、適切な資金調達を実現するためのポイントをお伝えします。

悪徳業者の実態と手口

悪徳ファクタリング業者の特徴

悪徳業者には明確な特徴があります。以下の比較表で、正規業者との違いを確認しましょう。

項目	正規ファクタリング業者	悪徳業者
手数料相場（2社間）	10～20%	40～50%以上
手数料相場（3社間）	2～9%	不明瞭・極端に高い
契約書	債権譲渡契約書	金銭消費貸借契約書
償還請求権	なし	あり（違法）
会社情報	明確（所在地・固定電話）	不透明（携帯番号のみ）
審査	売掛先の信用力を確認	審査なし・即契約

2社間ファクタリングの手数料相場は10～30％が一般的で、それ以上の手数料を請求する業者には要注意です。手数料が極端に低すぎる場合も「契約締結後に手数料を上げよう」という意図がある可能性があります。

悪徳業者が使う巧妙な手口

高額手数料の請求

悪徳業者の中には手数料40～50％など、法外な割合を請求するケースがあり、実質的にヤミ金に近い形態となっています。

実際の事例では、買取総額100万円に対し売買代金が60万円（手数料40%）という異常に高い手数料を請求された中小企業のケースが報告されています。

偽装ファクタリング

ファクタリングを装って実際には貸付をする悪徳業者を「偽装ファクタリング」と呼び、金融庁も注意喚起を行っています。

契約書が「債権譲渡契約」ではなく「金銭消費貸借契約」になっている場合、これは実質的に融資です。ファクタリングは融資ではなく債権の売買取引であるため、このような契約は明らかに違法性があります。

分割返済の持ちかけ

ファクタリングは売掛債権の売買契約であり、分割返済は貸付に該当するため法律で禁止されています。分割返済を持ち掛けてくる会社があれば、それは確実に悪徳業者です。

契約内容の不透明さ

見積もり段階では良心的な手数料を提示し、契約段階でいろいろな理由をつけて費用を積み増しするケースが多く報告されています。

悪徳業者の取り立て方法

万が一悪徳業者と契約してしまった場合、以下のような違法な取り立てが行われる可能性があります。

取り立て方法	具体例
脅迫的な電話	利用者本人だけでなく、勤務先や親族にまで電話をかける
精神的圧迫	少しでも支払いが遅れれば、無理をしてでも払わせようと追い詰める
違法な督促	早朝・深夜の電話、職場への執拗な連絡

違法業者の勧誘被害が多いのは主に地方の利用者で、首都圏の違法業者が地方の利用者に法外な金利で金銭を貸し付け、厳しい取り立てを行うケースが目立っています。

悪徳業者を確実に見抜く7つのチェックポイント

会社情報の確認

所在地と固定電話

悪徳業者は公式サイトに会社所在地や固定電話などを記載していないケースがあり、一般的なファクタリング会社は所在地・代表者名などを明記しており、連絡先が固定電話です。

確認すべき項目：

会社の正式名称
代表者氏名
所在地（実在するか確認）
固定電話番号
事業内容
設立年月日

ファクタリング会社の事業所が無い、指定される連絡先が携帯の電話番号、公式サイトが無いなどの場合、悪徳業者の可能性が非常に高いです。

実地確認の重要性

悪徳業者の場合は所在地を調べると物件が存在しなかったり、そもそも所在地の記載がないことがあり、トラブルが発生した際の追及を避けるために所在地を不透明にしているのです。

Google ストリートビューで事務所の外観を確認したり、可能であれば実際に訪問して確認することをおすすめします。

手数料の透明性

適正な手数料相場

ファクタリングの手数料の相場は、2者間ファクタリングが8%〜18%、3者間ファクタリングが2%〜9%とされています。

契約方式	手数料相場	注意が必要な手数料
2社間ファクタリング	10～20%	30%以上、または5%以下
3社間ファクタリング	2～9%	15%以上、または1%以下

手数料があまりにも高い、または極端に安い場合は警戒が必要です。2社間ファクタリングの手数料相場は10～20％で、ファクタリング会社のリスクやコストを考慮すると5％程度で設定されることはありません。破格値といえる割合を提案してくる場合には、追加費用や他の部分で利益を出すことを前提としている可能性があります。

手数料の内訳確認

優良業者は手数料の内訳を明確に説明してくれます。以下の項目について、事前に確認しましょう。

基本手数料
審査料（無料の場合も多い）
事務手数料
振込手数料
その他の費用

見積もり段階と契約段階で金額が変わっていないかも重要なチェックポイントです。

契約書の内容

債権譲渡契約書の確認

ファクタリング契約を締結する場合、売掛金の売買に伴う「債権譲渡契約書」を作成するのが一般的で、契約書が無い場合や、ファクタリングとの説明があったのに「金銭消費貸借契約」となっている場合は悪徳業者の可能性が濃厚です。

償還請求権の確認

償還請求権とは、万が一売掛先から売掛金を回収できなかった場合に、ファクタリング会社が申込企業に費用の返還を求める権利で、ファクタリングでは原則として償還請求権なしの契約を結びます。償還請求権ありの契約を結ばせようとしてきた場合は、悪徳業者の可能性が高いと考えられます。

契約書でチェックすべき項目：

項目	正規業者	悪徳業者
契約書の種類	債権譲渡契約書	金銭消費貸借契約書
償還請求権	なし	あり
手数料の記載	明確	不明瞭・後から追加
買戻し条項	なし	あり
分割返済条項	なし	あり（違法）

審査プロセス

適切な審査の実施

ファクタリング会社は売却する売掛金が期日に遅れず支払われるか、売掛先の信用力を重視した審査を行います。書類提出や情報提供など求められず、審査なしで契約できるという場合、高金利で高額の返済を要求するヤミ金融業者である可能性が高いです。

正規の審査で求められる書類：

売掛金に関する資料（請求書、契約書など）
口座の入出金明細
取引先との基本契約書
決算書（要求される場合もある）

審査が全くないというのは、むしろ危険信号です。適切な審査を行っている業者を選びましょう。

対応の丁寧さ

面談の実施

ファクタリング会社の担当者が不審な対応をとる場合、特に対面での面談を拒否し電話だけで対応するようであれば要注意です。

優良業者の特徴は以下の通りです。

質問に対して丁寧に回答する
契約内容を分かりやすく説明する
メリットだけでなくデメリットも説明する
無理な勧誘をしない
契約を急がせない

見積もり内容

ファクタリングの本申込前には、見積りを取ることが一般的で、この時にファクタリング会社から提示された見積りに不審な点が多い場合、悪徳業者を疑ったほうが良いでしょう。

見積もりで確認すべき項目：

買取可能額
手数料率と手数料の金額
その他の費用
入金までの期間
必要書類

複数の業者から見積もりを取って比較することで、相場感が掴めます。

評判と口コミ

Web上での評判や口コミを確認することが重要で、悪徳業者は詐欺被害や悪い口コミが多く見られることが多いため、これらの情報を参考にすることでリスクを減らすことができます。

情報収集先：

インターネットの口コミサイト
SNSでの評判
業界団体への加盟状況
取引実績の確認

ただし、口コミには主観的な意見も含まれるため、複数の情報源を参考にすることが大切です。

優良ファクタリング会社の特徴

信頼性の高い会社の条件

実績と取引件数

ビートレーディングは2025年3月時点で累計取引実績が7.1万社以上、累計買取額1,550億円突破という豊富な実績を持つファクタリング業界のパイオニアです。

優良業者を見極めるポイント：

評価項目	優良業者の特徴
取引実績	数千社以上の取引実績
運営年数	5年以上の運営実績
買取総額	数百億円以上
財務基盤	安定した経営状態
業界評価	高い認知度と評価

透明性のある手数料体系

優良業者は手数料を明確に公開しています。

優良業者の手数料例：

下限と上限が明示されている
追加費用が発生する場合は事前に説明
見積もり段階で詳細な内訳を提示

サービスの質

迅速な対応

優良業者では最短2時間での資金調達が可能で、審査時間も最短30分と、スピード感を持ったファクタリングを実現しています。

入金スピードの比較：

業者タイプ	最短入金時間	一般的な入金時間
優良独立系	最短2時間～即日	1～2営業日
ノンバンク系	最短即日	2～3営業日
銀行系	3営業日～	1～2週間

必要書類の少なさ

審査に必要な書類も2つのみ（口座の入出金明細と売掛金に関する資料）であり、早めの資金調達を実現する上で便利です。

書類が少ないほど、手続きがスムーズに進みます。

オンライン完結

オンライン契約によって手続きが簡単なことが魅力で、全国対応が可能な優良業者が増えています。

オンライン完結のメリット：

移動時間や交通費が不要
24時間申し込み可能
書類のやり取りがスムーズ
地域を問わず利用可能

専門性とサポート体制

専任担当者制度

優良業者の多くは専任担当者制度を採用しており、継続的なサポートを受けられます。

ファクタリングに関する相談
資金繰り改善のアドバイス
継続利用時の優遇条件

経営サポート

日本中小企業金融サポート機構では、ファクタリングによる迅速な資金調達に加え、中小企業の経営支援を行うために国が認定した「経営革新等支援機関」として、幅広いサポートを提供しています。

柔軟な対応力

買取金額の幅

優良業者は小額から高額まで柔軟に対応しています。

少額案件：数万円～数十万円
中額案件：数百万円～数千万円
高額案件：数千万円以上

ビートレーディングは売掛金の買取可能額に下限上限が設定されておらず、金額の大小に関わらず審査をしてくれるので、個人・法人ともに使い勝手の良いサービスです。

契約方式の選択

契約方式	特徴	適したケース
2社間ファクタリング	取引先に知られない、スピーディ	取引先に知られたくない、急ぎの資金調達
3社間ファクタリング	手数料が安い、手続きが確実	取引先の了承が得られる、手数料重視

優良業者は両方の方式に対応しており、利用者のニーズに合わせて選択できます。

ファクタリング業者の分類と選び方

業者タイプ別の特徴

ファクタリング会社は運営する組織によって銀行系、ノンバンク系、独立系の3種類に分けられ、それぞれ特徴が異なります。

銀行系ファクタリング

メリット：

手数料が5％以下と安い
信頼性が高い
大手企業との取引実績

デメリット：

審査基準が厳しい
審査期間が長い
2社間ファクタリングに非対応の場合が多い
少額案件に対応していない場合がある

適している企業：

財務状況が良好な企業
高額の売掛金を持つ企業
時間に余裕がある企業

ノンバンク系ファクタリング

ノンバンク系ファクタリングは消費者金融やクレジットカード会社など、貸金業者が運営するサービスで、貸金業登録を受けた業者によって提供されるため、銀行系に次ぐ信頼性があります。

メリット：

銀行系より柔軟な審査
比較的早い資金調達
2社間・3社間両方に対応

デメリット：

債権譲渡登記を求められる場合がある
個人事業主は利用できないケースが多い
手数料は銀行系と独立系の中間

適している企業：

法人企業
信頼性と柔軟性のバランスを求める企業

独立系ファクタリング

独立系ファクタリングは、銀行やノンバンクの系列に属さない業者が提供するサービスで、現在ファクタリング業界の大半を占めており、サービスも多様化しています。

メリット：

最短即日での入金対応
審査基準が比較的緩やか
個人事業主も利用可能
柔軟な対応
少額から対応

デメリット：

業者の信頼性に差がある
手数料が比較的高い
悪質な業者も存在する

適している企業：

中小企業
個人事業主・フリーランス
急ぎの資金調達が必要な企業
少額の資金調達を希望する企業

自社に合った業者の選び方

ニーズの明確化

まず、自社のニーズを明確にしましょう。

確認すべき項目：

必要な資金額
入金までの希望日数
取引先への通知の可否
継続利用の予定
手数料の許容範囲

比較検討の重要性

適正な相場を判断するには、複数のファクタリング会社から見積もりを取って比較することが大切です。

比較すべき項目：

比較項目	チェックポイント
手数料	相場との比較、内訳の明確さ
入金スピード	最短入金時間、平均的な入金時間
必要書類	書類の種類と数
審査基準	審査の厳しさ、通過率
契約方式	2社間・3社間の対応
サポート体制	担当者の対応、相談窓口

最低でも2～3社から見積もりを取ることをおすすめします。

優良業者を選ぶための実践的アドバイス

初めての利用時

ステップ1：情報収集

まずは複数の業者の情報を集めましょう。

情報収集のポイント：

公式サイトの内容確認
口コミ・評判のチェック
取引実績の確認
業界での評価

ステップ2：相見積もり

複数の業者を比較検討することが重要で、実績や評判を重視し、信頼できるファクタリング会社を見つけることで、資金調達のリスクを最小限に抑え、安心して事業を進めることができるでしょう。

見積もり依頼時の注意点：

同じ条件で複数社に依頼
見積もり内容を詳細に確認
追加費用の有無を確認
回答までの時間も評価対象

ステップ3：契約前の最終確認

契約を結ぶ前に、以下の項目を再確認しましょう。

最終確認チェックリスト：

[ ] 契約書の種類（債権譲渡契約書）
[ ] 償還請求権の有無（なしであること）
[ ] 手数料の総額と内訳
[ ] 入金予定日
[ ] 必要書類の確認
[ ] 取引先への通知の有無
[ ] 分割返済条項がないこと
[ ] 担当者の説明が丁寧か
[ ] 疑問点が解消されたか

継続利用時の注意点

手数料の見直し

継続利用の場合、手数料の交渉が可能な場合があります。

取引実績をアピール
複数社の見積もりを提示
買取金額の増額交渉
長期的な取引を前提に交渉

関係性の構築

優良業者との良好な関係を築くことで、以下のメリットが得られます。

審査のスピードアップ
手数料の優遇
柔軟な対応
経営相談への対応

トラブル発生時の対応

相談窓口

万が一、悪徳業者と契約してしまった場合の相談窓口：

公的機関：

金融庁金融サービス利用者相談室
消費生活センター（188番）
警察（悪質な場合は刑事告発も検討）
弁護士会の法律相談

業界団体：

日本ファクタリング業協会
各地域の商工会議所

証拠の保全

トラブルに備えて、以下の書類は必ず保管しましょう。

契約書の控え
見積書
振込明細
メールやLINEのやり取り
電話の録音（可能な場合）

よくある質問と回答

Q1：ファクタリングは違法ではないのですか？

ファクタリングは民法の「債権譲渡」に該当し、所有する売掛債権をファクタリング会社に売却する売買契約で、ファクタリング会社は「貸金業」に該当せず、ファクタリングを利用しても「借入」には当たりません。

ファクタリング自体は完全に合法的な資金調達方法です。ファクタリングは債権譲渡の一種で、法的には「債権譲渡は合法→ファクタリングも合法」という解釈が成り立ちます。実際に、ファクタリングで資金を調達した会社が法律に触れたケースはありません。

Q2：手数料はどのように決まるのですか？

手数料は以下の要因で決定されます。

主な決定要因：

売掛先の信用力
売掛金の金額
入金までの期間
契約方式（2社間・3社間）
利用者の取引実績

ファクタリングについて、手数料などを規制する法律は存在しないため、手数料や契約条件は業者によって内容が大きく異なります。だからこそ、複数の業者を比較することが重要です。

Q3：給与ファクタリングは利用しても大丈夫ですか？

給与ファクタリングは従業員の給与を前倒しで受け取ることができるサービスですが、給与ファクタリングを提供する業者の中に悪徳業者が存在し、法外な手数料請求などが起こるケースがあります。

給与ファクタリングについては、違法性が指摘されているケースもあるため、利用は慎重に検討する必要があります。

Q4：審査に落ちることはありますか？

はい、以下のような場合は審査に落ちる可能性があります。

審査に落ちる主な理由：

売掛先の信用力が低い
売掛金の支払い期日が遠い
売掛金の存在が確認できない
提出書類に不備がある
過去に売掛金の回収トラブルがあった

ただし、審査なしで契約できるという場合、高金利で高額の返済を要求するヤミ金融業者である可能性が高いため、適切な審査を行う業者を選ぶべきです。

Q5：個人事業主でも利用できますか？

はい、多くの優良ファクタリング会社が個人事業主にも対応しています。

ペイトナーやラボルは個人事業主やフリーランスに特化しており、最短10分～30分での入金に対応し、買取手数料は一律10％、買取可能額も1万円からと少額に対応しています。

ただし、業者によっては法人のみを対象としている場合もあるため、事前に確認が必要です。

まとめ：安全なファクタリング利用のために

悪徳業者を避けるための5つの鉄則

会社情報を徹底確認
- 所在地、固定電話、代表者名が明記されているか
- 実際に事務所が存在するか
手数料の相場を知る
- 2社間：10～20%
- 3社間：2～9%
- 相場から大きく外れる業者は避ける
契約書の内容を精査
- 債権譲渡契約書であること
- 償還請求権なしであること
- 分割返済条項がないこと
複数社から見積もりを取る
- 最低2～3社から見積もり
- 手数料や条件を比較検討
評判と口コミを確認
- インターネットでの評判
- 取引実績の確認
- 業界での評価

優良業者を選ぶための3つのポイント

実績と信頼性
- 取引実績が豊富
- 運営年数が長い
- 財務基盤が安定
サービスの質
- 迅速な対応
- 丁寧な説明
- 柔軟な対応力
透明性
- 手数料が明確
- 契約内容が分かりやすい
- 追加費用の説明が事前にある

最後に

ファクタリングは、適切に利用すれば企業の資金繰りを大きく改善できる有効な手段です。しかし、悪徳業者を選んでしまうと、資金繰りがさらに悪化する可能性があります。

本記事で紹介したチェックポイントを活用し、慎重に業者を選定することで、安全で効果的な資金調達が実現できます。

重要なのは以下の3点です：

焦らず、複数の業者を比較する
疑問点は必ず質問し、納得してから契約する
違和感を感じたら、契約を見送る勇気を持つ

あなたの大切な事業を守るため、正しい知識を持って優良なファクタリング業者を選びましょう。資金調達に成功し、事業の成長につながることを心より願っています。